De verplichte AOV voor zzp'ers

Sinds juli 2023 is het nieuwe pensioenakkoord van kracht. Eén van de maatregelen uit dit akkoord is een verplichte AOV voor ondernemers. Deze afspraak is vooral gericht op zelfstandigen zonder personeel.

Waarom wordt een AOV voor zzp’ers verplicht?

Waarom ben je straks verplicht om een AOV af te sluiten? AOV-specialist bij Rabobank, Ruud Houtzager, zegt hierover: 'De overheid maakt zich zorgen over de grote groep zelfstandigen die niets heeft geregeld tegen inkomensderving door arbeidsongeschiktheid'.

'Wanneer je als zelfstandige door een ongeval, blessure of burn-out niet meer kunt werken, dan heb je geen inkomen. Dit wordt inkomensderving genoemd. Je zult dan bijvoorbeeld eerst je spaargeld moeten gebruiken. Is het geld uit je financiële vangnet op? Dan ben je daarna aangewezen op de bijstand, tegenwoordig de Participatiewet geheten', aldus Houtzager.

Ook vanuit Brussel wordt aangestuurd op een verplichte AOV. 'De Nederlandse regering kan aanspraak maken op € 4,6 miljard uit het Europese coronaherstelfonds. Eén van de voorwaarden is dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers door de overheid wordt geregeld', zegt Houtzager.

En dan is er nog een derde reden waarom de verplichte AOV er waarschijnlijk komt. Het neemt een stuk ongelijkheid ten opzichte van werknemers weg en verkleint de kosten en risico's voor de samenleving. 'Nu hebben veel zzp'ers op de arbeidsmarkt nog een concurrentievoordeel. Zij betalen in tegenstelling tot mensen in loondienst geen premie voor arbeidsongeschiktheid. Deze kosten hoeven ze nu dus in hun tarieven niet door te berekenen. Maar als ze in de financiële problemen komen, doen ze toch een beroep op de Participatiewet. Dat is een voorziening die uit algemene middelen wordt betaald’, zegt Houtzager.

Rekenvoorbeeld AOV

Stel dat je arbeidsongeschikt raakt, wat is er dan gedekt bij de verplichte AOV? Dit is misschien minder dan je zou verwachten', zegt Houtzager. 'De dekking is namelijk gebaseerd op het wel of niet nog aankunnen van een drempelfunctie.’

 

We geven je hiervan een voorbeeld. Stel je bent een timmerman en verdient € 40.000 per jaar. Je bent aan het werk en valt van een ladder, waardoor je (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt. Na een keuring blijkt dat je in theorie wel nog ingezet kan worden als receptionist, want dat kan je fysiek nog aan. Dat is algemeen geaccepteerde arbeid, waarmee je het wettelijk minimumloon kan verdienen. Dat is een (voorbeeld van een) drempelfunctie. Je kan in theorie nog werken en een inkomen verdienen. Je bent dan niet arbeidsongeschikt volgens de wet BAZ.

 

'Bij veel reguliere AOV's geldt beroepsarbeidsongeschiktheid. Dan kijkt men naar de arbeidsongeschiktheid voor je eigen beroep en daar wordt de uitkering op gebaseerd. Je bent dan dus niet verplicht om een baan aan te nemen in een andere branche', zegt Houtzager. Dit is bij de verplichte AOV in theorie dus wel het geval.

Wanneer gaat de verplichte AOV voor zzp'ers in?

Als de Nederlandse overheid aanspraak wil maken op de miljarden uit het Europese coronaherstelfonds, dan moet de wet er begin 2025 zijn. Of dat gaat lukken is de vraag. Ambtenaren van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid werken aan de contouren van de nieuwe Wet.

Waarschijnlijk wordt er over de plannen een definitief besluit genomen bij het vormen van een nieuw kabinet. Het invoeren zal dan nog even op zich laten wachten. Op z'n vroegst geldt de verplichte AOV vanaf 2027.

Benieuwd wat de verplichte AOV voor zzp'ers gaat kosten? Klik hier om het hele artikel te lezen. 

Liever direct met een adviseur in gesprek? Vraag dan een vrijblijvend oriëntatiegesprek aan via (088) 727 10 12 of stuur een mail naar verzekeren.kring.MBR@rabobank.nl